Karta kredytowa a zdolność kredytowa w 2025 roku - ekspert wyjaśnia!

Karta kredytowa jest to popularny produkt finansowy, z którego pomocą możesz wygodnie płacić za swoje zakupy. Karta kredytowa ułatwia życie, zwłaszcza gdy pojawią się niespodziewane wydatki, czy chcesz dokonać transakcji online, jak np. zakup biletu lotniczego. Chcemy jednak podkreślić, że karta kredytowa jest to produkt, którego należy używać rozsądnie i regularnie spłacać ratę. Możesz spłacić kwotę minimalną wskazaną przez bank lub wyższą, żeby jak najszybciej spłacić dług. Jest to bardzo ważne, ponieważ karta kredytowa ma duże znaczenie dla Twojej zdolności i wiarygodności finansowej. W tym artykule przygotowanym przez ekspertów kredytowych z kredytwroclaw.pl dowiesz się, jak duży wpływ na zdolność kredytową ma karta kredytowa.

W dzisiejszych czasach kartę kredytową można nabyć w każdym banku. Wiele osób korzysta z tej opcji, ponieważ procedura wnioskowania jest prosta i krótka. Wniosek można złoży również w bankowości elektronicznej. Nic nie zapłacisz za wydanie karty kredytowej, ale musisz liczyć się z późniejszymi opłatami. Czasami banki oferują kartę kredytową jako dodatkowy produkt, np. przy zakładaniu konta. Czy klienci powinni obawiać się, że karta kredytowa obniży ich zdolność kredytową? Kiedy korzystasz z karty kredytowej w rozsądny sposób, zgodnie z umową i regularnie spłacasz zadłużenie, to nie masz powodów do zmartwienia. Natomiast Twoja zdolność i wiarygodność finansowa mogą ucierpieć, jeżeli okaże się, że zalegasz z opłatami za kartę kredytową lub przekroczyłeś limit. W takiej sytuacji musisz liczyć się z tym, że bank naliczy Ci dodatkowe opłaty. Co więcej, bank może odrzucić Twój wniosek o kredyt gotówkowy lub kredyt hipoteczny.

Kartę kredytową można porównać nawet do kilku innych produktów bankowych, tj. limit w koncie, kredyt gotówkowy lub kredyt ratalny. Zarówno w przypadku tych produktów, jak i karty kredytowej, bank oczekuje od swojego klienta wiarygodności i dobrej zdolności kredytowej. Wniosek o kartę kredytową możesz złożyć w placówce bankowej lub w systemie bankowości elektronicznej. To, jaki limit otrzymasz, zależy od Twojej zdolności kredytowej, czyli od osiąganych dochodów, kosztów stałych i historii kredytowej. Procedura jest krótka i prosta. Liczba dokumentów jest niewielka. Czasami wystarczą Twoje wpływy na konto.

Od momentu pierwszej transakcji z pomocą karty kredytowej, zaciągasz zobowiązanie wobec banku. Ważne jest to, że jeżeli spłacisz zadłużenie w czasie, gdy bank nie nalicza odsetek, to wtedy nie poniesiesz kosztów. Okres bezodsetkowy wynosi zazwyczaj od 50 do 60 dni w zależności od banku. Jeżeli spłacasz zadłużenie w okresie bezodsetkowym, to karta kredytowa będzie tańsza niż kredyt gotówkowy.

Mechanizm zaszyty w produkt, jakim jest karta kredytowa, polega na tym, że limit w koncie odnawia się o kwotę dokonanych spłat. Przykładowo kredyt gotówkowy spłacasz w inny sposób. Spłata odbywa się w comiesięcznych ratach kapitałowo – odsetkowych. Każda spłacona rata obniża Twoje zadłużenie.

Zgodnie z danymi NBP na koniec marca 2022 r. łączna liczba kart kredytowych w Polsce wynosiła 5,09 mln. Wartość kredytów zaciągniętych przy użyciu kart kredytowych w Polsce na koniec marca 2022 r. wyniosła 13,834 mld zł. W ten sposób można zaobserwować pewien trend spadkowy.

Na samym początku przypomnijmy, co to jest zdolność kredytowa. Jest to po prostu nasza zdolność do spłaty zobowiązania kredytowego zgodnie z harmonogramem spłaty. Najważniejsze jednak jest to, że dobra zdolność kredytowa jest niezbędna do otrzymania kredytu gotówkowego lub hipotecznego.

Zdolność kredytowa zależy od czynników jakościowych i ilościowych. Bank podczas rozpatrywania Twojego wniosku o kredyt sprawdzi Twoje dochody, koszty, ale też wiek, wykształcenie czy też sytuację osobistą. Ważny będzie również Twoje ewentualne zadłużenie w innych instytucjach finansowych i terminowa spłata zobowiązań. Podsumujmy:

1. Czynniki ilościowe do oceny zdolności kredytowej:

• wysokość i źródło dochodu,
• regularność i częstotliwość Twoich dochodów,
• stałe koszty utrzymania jak czynsz za mieszkanie, opłaty za media,
• zadłużenie w innych bankach –kredyty, pożyczki, karty kredytowe.

2. Czynniki jakościowe:

• Twój wiek,
• stan cywilny,
• liczba osób na utrzymaniu,
• status majątkowy,
• wykształcenie,
• staż pracy,
• historia kredytowa i terminowość w spłacie rat.

Jak zapewne zauważyłeś na część czynników, które mają znaczenie dla oceny zdolności kredytowej, masz wpływ, a na niektóre nie masz i nie możesz ich zmienić. Nie masz wpływu np. na staż pracy, wiek. Możesz jednak dokonać zmian w swoich finansach, np. zmniejszyć koszty stałe lub spłacić swoje zobowiązania. Kredyty i pożyczki możesz też spłacić częściowo lub skonsolidować za pomocą kredytu konsolidacyjnego. Najważniejsza jest praca nad dobrą historią kredytową. Należy o tym pomyśleć, co najmniej kilka miesięcy przed złożeniem wniosku o kredyt.

Musisz wiedzieć, że karta kredytowa jak każde inne zobowiązanie finansowe obniży Twoją zdolność kredytową. Bank bardzo solidnie bada zdolność kredytową i nawet najmniejsze zobowiązanie będzie ważne. W przypadku, gdy zobowiązania są bardzo wysokie, bank może odrzucić wniosek lub zaproponować niższą kwotę kredytu. Nawet jeśli bank jednak zdecyduje Ci przyznać kwotę w wysokości podanej we wniosku, może rozłożyć Twój kredyt hipoteczny na większą liczbę rat. Oznacza to, że koszty kredytu znacznie wzrosną.

Ważna informacja jest taka, że dla oceny zdolności kredytowej nie ma znaczenia, czy korzystasz z karty kredytowej, czy tylko nosisz ją w portfelu. Jako eksperci kredytowi możemy wstępnie ocenić Twoją zdolność kredytową. Pamiętaj jednak, że każdy bank swoją politykę kredytową i indywidualny algorytm, który służy do badania oceny kredytowej. Nie jesteśmy w stanie odpowiedzieć na pytania, jak bardzo wpłynie karta kredytowa na Twoją zdolność kredytową w każdym banku.

Klientom, którzy nie używają swoich kart kredytowych, zalecamy zamknięcie limitu i rezygnację z tego produktu. Bank podczas weryfikacji zdolności kredytowej weźmie bowiem pod uwagę cały limit karty kredytowej. Analitycy bankowi wyliczając kwotę dodatkowego obciążenia, biorą pod uwagę określony procent od przyznanego limitu. Może się okazać, że Twoje miesięczne zobowiązania wzrosną np. o 500 zł. Jest to dość spora kwota, która może zaważyć na decyzji banku. Wiemy też, że niektórzy klienci mają nawet kilka kart kredytowych, co stanowi poważne obciążenie.

Limit w koncie to nie wszystko. Dla banku będzie również istotne to, czy spłacasz kartę kredytową w terminie. Najlepiej jest dokonywać spłat w okresie bezodsetkowym. Będzie to działać na Twoją korzyść, ponieważ bank uzna Cię za rozsądnego klienta, który prawidłowo zarządza swoim budżetem. Każda płatność po terminie lub brak spłaty może skutecznie stanąć na drodze do kredytu hipotecznego, czy też kredytu gotówkowego. Bank odmówi kredytu lub zaproponuje niezbyt atrakcyjne warunki. Może też zażądać dodatkowego zabezpieczenia. Na pewno lepiej dbać o terminowość w spłacie zobowiązań i nie dopuścić do zaległości i działań windykacyjnych.

Jak już pisaliśmy wyżej, bank oceni Twoją zdolność kredytową na podstawie różnicy między dochodami a wydatkami. Do wydatków zaliczamy również comiesięczne raty, które wynikają z naszych zobowiązań finansowych. Dlatego zalecamy spłacić kartę kredytową i inne zobowiązania, które mogą obniżyć naszą zdolność kredytową. Brak innych zobowiązań zawsze będzie oceniony pozytywnie. Jak wygląda kwestia karty kredytowej, gdy starasz się o kolejny kredyt. Bank nie jest w stanie przewidzieć, ile limitu będziesz wykorzystywał co miesiąc.

Zakłada więc, że wykorzystasz całą przyznaną w ramach limitu kwotę. Karta kredytowa to zobowiązanie takie samo jak inne kredyty czy pożyczki. W rezultacie ma wpływ na naszą zdolność kredytową. Nie ma znaczenia, jakie są Twoje dochody czy kwota kredytu, o jaką się starasz. Twoja zdolność kredytowa będzie niższa, jeżeli masz kartę kredytową. Dla banku nie jest ważne to, czy wykorzystujesz obecnie limit na karcie, czy też nie. Bank i ta weźmie kartę kredytową pod uwagę. Jak to działa? Załóżmy, że limit na Twojej karcie wynosi 5000 zł. Bank uzna zatem, że Twoje miesięczne wydatki są wyższe o 200-300 zł. To tak samo, jakbyś miał kredyt gotówkowy i płacił raty. Starasz się o kredyt hipoteczny? Zależy Ci na wysokiej kwocie? Spłać limit i zamknij swoją kartę kredytową.

Sprawdź: Kredyt hipoteczny na co zwrócić uwagę - ekspert wyjaśnia!

Może to być dla Ciebie zaskoczeniem, ale karta kredytowa może okazać się w niektórych sytuacjach pomocna. Z jednej strony może obniżyć naszą zdolność kredytową, a z drugiej zwiększyć naszą wiarygodność. Jak to jest możliwe? Karta kredytowa to takie samo zobowiązanie jak kredyt czy pożyczka, co oznacza, że informacje o tym produkcie i jego spłacie trafiają do BIK. Jeżeli spłacasz zadłużenie na karcie w terminie, to w BIK pojawią się pozytywne wpisy. Kiedy będziesz wnioskował o kredyt gotówkowy lub kredyt hipoteczny to bank potraktuje takie informacje pozytywnie i uzna Cię za wiarygodnego klienta. Brak opóźnień w spłacie karty kredytowej zwiększa pewność, że inne raty również będziesz spłacał zgodnie z harmonogramem. Pamiętaj, że każde opóźnienie będzie działać na Twoją niekorzyść. Opóźnienie, brak reakcji na monity i telefony z banku o konieczności spłaty zadłużenia spowoduje, że będziesz uznany za osobę niewiarygodną. Bank w takiej sytuacji przyzna kredyt na gorszych warunkach lub odrzuci Twój wniosek.

Już wiesz, że informacje o Twoim zadłużeniu trafiają do BIK. Dobrym pomysłem jest ściągnięcie raporty BIK, zanim jeszcze złożysz wniosek o kredyt. W ten sposób będziesz mógł zweryfikować informacje i dane o Twoich zobowiązaniach. Raport BIK nie jest drogi, a dzięki temu sprawdzisz, czy masz jakieś powody do zmartwień.

Przeczytaj: Jak sprawdzić BIK? BIK za DARMO, przez Internet!

Karta kredytowa może zwiększyć Twoje szanse na kredyt hipoteczny, o ile korzystałeś z niej z głową i dotrzymywałeś terminów spłaty. Takie postępowanie będzie dla Ciebie korzystne, ponieważ bank uzna, że jesteś godny zaufania. Jeżeli nie będzie innych przeciwwskazań, bank z pewnością przyzna Ci kredyt hipoteczny. Jeżeli masz zaległości na karcie kredytowej, to niestety Twoje starania mogą zakończyć się porażką.

Dla banku istotna będzie również wysokość przyznanego limitu na karcie kredytowej. Karta kredytowa zwiększa nasze miesięczne zobowiązania o kilka procent. Im większy limit, tym większe będzie obciążenie i Twoja zdolność kredytowa.

Są osoby, które używają więcej niż jednej karty kredytowej. Oznacza to jeszcze większe koszty i coraz niższe szanse na kredyt. Jeżeli zależy Ci na kredycie hipotecznym, to koniecznie zamknij swoje karty kredytowe.

Swoją zdolność kredytową możesz wstępnie ocenić z pomocą eksperta kredytowego. Na pewno warto sprawdzić przy okazji, co może obciążyć Twoją zdolność do spłaty zobowiązań. Dzięki temu możesz zapanować nad sytuacją i zapobiec odrzuceniu wniosku kredytowego przez bank lub przyznaniu kredytu z niższą kwotą niż potrzebujemy.

Co zrobić, jeśli chcesz zostawić kartę kredytową? Złóż wniosek o kredyt hipoteczny i dowiedz się, co postanowi bank. W skrajnych przypadkach bank może zażądać spłaty karty kredytowej, jeżeli zależy Ci na kredycie mieszkaniowym. Okazuje się, że w takiej sytuacji będziesz musiał trochę poczekać, zanim bank, który udzielił Ci limitu na karcie, zamknie Twoje konto. Zazwyczaj po spłacie całego limitu, proces zamykania rachunku karty kredytowej trwa nawet 30 dni. Wynika to z długich okresów rozliczeniowych. Bank hipoteczny może w takiej sytuacji wyjść swojemu klientowi naprzeciw. Wystarczy, że klient podpisze oświadczenie, które zobowiąże go do zlikwidowania karty kredytowej przed podpisaniem umowy. W trakcie trwania procedury decyzyjnej będzie miał czas na spłacenie i zamknięcie karty. Zyskujesz trochę czasu oraz komfort. Ważne jest to, żeby nie zwlekać z decyzją. Bank przed podpisaniem umowy o kredyt hipoteczny zażąda od Ciebie zaświadczenie o spłaceniu całego limitu. Brak zaświadczenia może Ci zamknąć drogę do kredytu.

Przeczytaj: Wniosek o kredyt hipoteczny - do ilu banków złożyć?

Kredyt hipoteczny jest to długoterminowe zobowiązanie z umową nawet na 25 lub 35 lat. Jest to kredyt na wysokie kwoty. Średnia kwota kredytu mieszkaniowego w Polsce to 350 tys. zł. Taki kredyt jest zawsze ryzykowny dla banku, więc nie ma co się dziwić, że klienci muszą spełnić szereg warunków, jeżeli chcą liczyć na pozytywną decyzję. Zaliczamy do nich zgromadzenie kapitału początkowego, zabezpieczenie w postaci ustanowienia hipoteki na rzecz banku oraz odpowiednio wysoką zdolność kredytową.

Dlatego, jeżeli masz kartę kredytową, to bank z góry założy, że wykorzystujesz cały przyznany limit i odpowiednio zmniejszy Twoją zdolność kredytową. Nie oznacza to jednak, że karta kredytowa będzie stanowić istotną przeszkodę w pozyskaniu kredytu hipotecznego. Jeżeli pozostałe czynniki, które decydują o zdolności do spłaty kredytu, zostały ocenione wysoko, to nie masz powodu do niepokoju. Zapewne w takiej sytuacji nie będziesz musiał rezygnować ze swojej karty.

Co więcej, dość często zdarza się, że bank proponuje swoim klientom preferencyjny kredyt mieszkaniowy pod warunkiem, że założą konto osobiste lub zdecydują się na kartę kredytową. Będziesz mógł wtedy liczyć na niższą marżę lub prowizję 0%.

Sprawdź: Kredyt hipoteczny z niskim wkładem własnym 2024 – ekspert wyjaśnia!

Spłata karty kredytowej i zamknięcie rachunku mogą zdecydowanie poprawić Twoją zdolność kredytową. Może okazać się, że w takim wypadku możesz starać się o wyższą kwotę kredytu. Spłata każdego zobowiązania wpłynie pozytywnie na Twoją zdolność do spłaty. Bank pozytywnie oceni brak jakichkolwiek innych zobowiązań. Zasada jest prosta. Wysokie dochody i niskie koszty stanowią o bardzo dobrej zdolności kredytowej. Więcej środków dyspozycji oznacza dla banku, że spłata kredytu hipotecznego nie powinna być zagrożona.

Rozwiązanie umowy o kartę kredytową ma sens tylko wtedy, gdy spłacałeś swoje zobowiązania w terminie. Jeżeli masz na swoim koncie opóźnienia lub długo zalegasz ze spłatą limitu na karcie, to Twoja wiarygodność w oczach analityków bankowych znacznie spada. Może się zdarzyć, że bank odrzuci Twój wniosek.

Na pewno warto pozamykać limity i rachunki, jeśli masz więcej niż jedną kartę kredytową. Możesz wtedy liczyć na lepsze warunki oraz wyższą kwotę kredytu hipotecznego.

Naszym klientom zalecamy, żeby przed złożeniem wniosku o kredyt hipoteczny zadbali o swoją zdolność kredytową i historię kredytową. Na początek warto zgromadzić kapitał własny na poziomie od 10% do 20% wartości nieruchomości. Ponadto ważne będzie stabilne źródło zatrudnienia, a najlepiej zatrudnienie na podstawie umowy o pracę na czas nieokreślony. Bank przykłada też dużą wagę do dobrej historii kredytowej. Jest to możliwe, gdy masz kartę kredytową i odpowiednio z niej korzystasz. Wystarczy, że będziesz aktywnie korzystał z karty kredytowej i spłacał ją zgodnie z regulaminem banku. Najlepszym sposobem jest spłacanie zobowiązania w okresie bezodsetkowym i bez opóźnień. Najważniejsze jest to, żeby spłacać kartę kredytową zgodnie z harmonogramem. Warto dodać, że karta kredytowa może pozytywnie wpłynąć na Twoją historię kredytową, jeżeli korzystasz z niej co najmniej rok.

Jest bardzo prosty sposób na to, żeby dotrzymać terminów. Wystarczy, że złożysz stałą dyspozycję spłaty. Zachęcamy klientów do dokładnego przeczytania regulaminu i tabeli opłat i prowizji. Dowiesz się, w jaki sposób uniknąć dodatkowych opłat. Możesz zrezygnować np. z wypłaty gotówki w bankomacie. Taka wypłata może się wiązać z naliczeniem dodatkowej prowizji. Kolejny ważny koszt to roczna opłata za używanie karty kredytowej. Część banków nie pobierze tej opłaty, jeżeli co miesiąc wykonasz kilka transakcji bezgotówkowych.

Karta kredytowa może działać na Twoją korzyść lub okazać się problemem przy wnioskowaniu o kredyt hipoteczny. Wszystko zależy od Twojej zdolności i wiarygodności kredytowej. Jeżeli korzystasz z limitu na karcie kredytowej i spłacasz zadłużenie w okresie bezodsetkowym lub w określonym terminie, dla banku jest to bardzo dobra informacja. Oznacza to, że jesteś wiarygodnym klientem. Dzięki karcie możesz budować pozytywną historię kredytową. Decydując się na spłatę karty kredytowej i zamknięcie rachunku, możesz liczyć natomiast na wyższą kwotę kredytu hipotecznego. Chcesz wiedzieć więcej? Skontaktuj się z ekspertami kredytowymi z kredytwroclaw.pl.