Kredyt hipoteczny z niskim wkładem własnym 2025 – ekspert wyjaśnia!

Zakup mieszkania lub domu to dla większości z nas spełnienie marzeń o własnym miejscu na ziemi. Bez wątpienia jest to też droga inwestycja. Większość z nas kupuje mieszkania z pomocą kredytu hipotecznego. Nawet jeśli bank zdecyduje się sfinansować zakup nieruchomości, to wciąż musimy przygotować się na duży wydatek. Jako przyszły kredytobiorca musisz mieć na uwadze to, że przy kredycie hipotecznym niezbędny będzie wkład własny. Ile wynosi obecnie wkład własny? Czy banki oferują kredyty z niskim wkładem własnym? Eksperci kredytowi z kredytwroclaw.pl prześwietlili obecną sytuację rynkową.

Wkład własny do kredytu hipotecznego jest obowiązkowy. Wynika to z Rekomendacji S, która została przygotowana przez Komisję Nadzoru Finansowego. Wartość wkładu własnego wyrażona jest w procentach. Oznacza to, że wartość zabezpieczenia nie może być niższa od kwoty zobowiązania. Część klientów pyta, czy kredyt bez wkładu własnego lub z niskim wkładem własnym jest możliwa. Wszystkiego dowiesz się z naszego artykułu. Podpowiemy również, które banki oferują kredyt mieszkaniowy z niskim wkładem własnym.

Każda instytucja bankowa w Polsce jest zobowiązana do pobierania od swoich klientów minimalnego wkładu własnego. Jest to podstawowy wymóg przy kredycie hipotecznym. Minimalna wysokość wkładu własnego została określona przez Komisję Nadzoru Finansowego w Rekomendacji S. Żaden bank nie może zejść poniżej minimalnego progu, który zgodnie z przepisami prawa obowiązującymi od 2017 r. wynosi 20%. Okazuje się jednak, że wkład własny może spaść do 10% wartości nieruchomości, jeżeli spełnisz określone warunki. Co to znaczy niski wkład własny? Co mogę zrobić jako klient, żeby starać się o kredyt hipoteczny z niskim wkładem własnym?

Kredyt hipoteczny z niskim wkładem własnym oznacza, że kapitał początkowy powinien wynosić nie mniej niż 10%. Jest to możliwe, mimo że zgodnie z ustawą z 2017 r. banki nie powinny udzielać kredytu w wysokości większej niż 80% wartości zabezpieczenia, czyli nieruchomości. W takiej sytuacji kredytobiorca zostanie zobowiązany do nabycia ubezpieczenia niskiego wkładu własnego, które zabezpieczy brakujące 10%.

Sprawdź: Produkty dodatkowe do kredytu hipotecznego - jakie warto wybrać?

Banki w ramach swojego portfolio produktowego, oferują również kredyty z niskim wkładem własnym. Obecnie klienci mają dość duży wybór. W trakcie pandemii o taki kredyt było dużo trudniej, a banki podniosły swoje oczekiwania co do wysokości minimalnego wkładu własnego. Od połowy 2021 roku banki zaczęły poluźniać swoją politykę kredytową, dzięki czemu więcej osób mogło skorzystać z kredytu hipotecznego. Klient, który stara się o kredyt hipoteczny z niskim wkładem własnym, musi spełnić szereg warunków. Ich liczba i rodzaj zależą od polityki konkretnej instytucji finansowej. Część banków, która chce być bardziej konkurencyjna i przyciągnąć nowych klientów, proponuje kredyt z niskim wkładem własnym. Taka oferta na pewno będzie cieszyć się dużym zainteresowaniem. Eksperci kredytowi z www.kredytwroclaw.pl sprawdzili, które polskie banki oferują kredyt hipoteczny z niskim wkładem własnym. Dowiedz się też, jakie warunki należy spełnić, żeby starać się o taki kredyt. Oto nasza lista:

• PKO BP — w tym banku możesz liczyć na niski wkład własny, który wynosi 10% wartości nieruchomości. Jest jeden warunek – brakująca część wkładu własnego, musi zostać ubezpieczona.
• Santander Bank Polska — ten bank pomoże Ci sfinansować aż 90% wartości nieruchomości. Oznacza to, że Twój wkład własny powinien wynosić nie mniej niż 10% wartości mieszkania. Również w tym wypadku musisz wykupić ubezpieczenie niskiego wkładu własnego.
• mBank — minimalny wkład własny wynosi co najmniej 10%, a pozostałe 10% musi zostać ubezpieczone przez kredytobiorcę.
• Credit Agricole — kredyt hipoteczny udzielany jest na 90% wartości zabezpieczenia, co oznacza, że minimalny wkład własny wynosi 10%. Brakującą część również musisz ubezpieczyć.
• Pekao SA — niski wkład własny wynosi 10%, pod warunkiem, że skorzystasz z oferty promocyjnej Kredyt hipoteczny z niskim wkładem własnym. Pozostałą część wkładu również musisz ubezpieczyć.
• ING Bank Śląski — bank udziela kredytu hipotecznego w wysokości 80% wartości zabezpieczenia. Na razie nie ma oferty kredytu hipotecznego z niskim wkładem własnym. Minimalny wkład własny wynosi 20%.
• Bank Millennium — niski wkład własny wynosi 10%, o ile wykupisz ubezpieczenie niskiego wkładu własnego.

Przeczytaj: Wniosek o kredyt hipoteczny - do ilu banków złożyć?

Kredyt z niskim wkładem własnym oznacza większy dostęp do finansowania inwestycji w nieruchomość. Z drugiej jednak strony kredyt z niskim wkładem nie będzie dla Ciebie korzystną ofertą. Bardzo łatwo to wyjaśnić. Niższy wkład własny oznacza, że Twoje zobowiązanie będzie większe. Kredyt hipoteczny z niskim wkładem własnym to wyższa rata kapitałowo – odsetkowa. Odsetki są wyższe, ponieważ bank nalicza je od większego kapitału. Koszty całkowite są dużo wyższe i musisz do nich dopisać koszt ubezpieczenia. Koszt ubezpieczenia naliczany jest jednorazowo. Składka ubezpieczeniowa jest ustalana indywidualnie.

Przeczytaj: Kosztorys do kredytu hipotecznego

W większości przypadków to właśnie ubezpieczenie niskiego wkładu będzie dla banku dodatkową gwarancją spłaty kredytu. Jest to produkt obowiązkowy, jeżeli Twój kapitał początkowy jest niższy niż 20% wartości nieruchomości. Składka ubezpieczeniowa będzie zależeć od wysokości kredytu hipotecznego oraz od oferty banku, w którym złożyłeś wniosek kredytowy. Kredyt hipoteczny z niskim wkładem własnym jest nieopłacalny. Z takiej oferty można skorzystać, jeżeli nie masz innego wyjścia.

Sprawdź: Ubezpieczenie niskiego wkładu własnego kredyt hipoteczny 

Lista dokumentów, które musisz dostarczyć do banku, jest taka sama, jak w przypadku kredytu hipotecznego standardowego. Sprawdźmy zatem, jakie dokumenty będą Ci potrzebne do wniosku kredytowego:

1. Dokumenty potwierdzające Twoją tożsamość. Może to być dowód osobisty lub inny dokument ze zdjęciem, np. paszport.
2. Zaświadczenie z pracy wysokości dochodów lub o źródle dochodu. Lista dokumentów zależy od tego, czy pracujesz na podstawie umowy o pracę, umowy cywilnoprawnej czy też prowadzisz własną działalność gospodarczą.
3. Dokumenty dotyczące nieruchomości, czyli umowa przedwstępna, akt notarialny, odpis z księgi wieczystej gruntu, wypis z miejscowego planu zagospodarowania przestrzennego.
4. Dodatkowe dokumenty zależne od potrzeb banku.

Przeczytaj: LISTA DOKUMENTÓW do kredytu hipotecznego

Stopy procentowe rosły przez dłuższy czas ze względu na inflację. Raty kredytów są dużo wyższe niż w 2020, czy w 2021 r. Przy niskim wkładzie własnym wzrost rat jest jeszcze większy. Powinieneś wiedzieć, że oprocentowanie kredytu składa się z marży banku oraz stopy WIBOR. Stawka referencyjna WIBOR jest w pełni zależna od wysokości głównych stóp procentowych. Jeżeli RPP podejmuje decyzję o wzroście stóp procentowych, to przekłada się to bezpośrednio na wysokość naszych rat, jeżeli mamy kredyt ze zmiennym oprocentowaniu opartym o WIBOR. Wzrost stóp procentowych nie będzie natomiast dotyczył kredytów hipotecznych ze stałym oprocentowaniem.

Podwyżka stóp procentowych ma wpływ na cały koszt kredytu, który rośnie Co więcej, może się okazać, że zmiany w wysokości rat będą się pojawiać co 3 miesiące, jeżeli oprocentowanie naszego kredytu jest oparte o WIBOR 3M. Jest to najczęstsza opcja.

Sprawdź: Stopy procentowe w Polsce 2022 Jaki mają wpływ na raty kredytów?

Największą wadą kredytu hipotecznego z niskim wkładem własnym są koszty. Jeżeli przyjmiemy, że Twój kapitał własny wyniesie 10%, to w takiej sytuacji musisz liczyć się z większymi kosztami. Jest to duża droższa opcja niż w przypadku kredytu z wkładem własnym na poziomie 20%. Oprocentowanie liczone jest wtedy od wyższej kwoty zobowiązania. Co więcej, bank będzie chciał zminimalizować swoje ryzyko i zaproponuje wyższą marżę oraz obligatoryjne ubezpieczenie. Koszt całkowity kredytu znacznie wzrośnie.

Musimy jednak pamiętać o tym, że kredyt z niskim wkładem, to dla wielu klientów jedyne rozwiązanie. Taka opcja jest najlepsze dla tych osób, które mają niewielkie oszczędności oraz dobrą zdolność kredytową, która pozwala na zaciągnięcie większej kwoty. Twoje zarobki też muszą być na dobrym poziomie, ponieważ będziesz płacił wysoką ratę.

Dobra wiadomość jest taka, że większość banków ma w swojej ofercie kredyt hipoteczny z niskim wkładem własnym. Dzięki temu z pomocą kredytu możesz sfinansować nawet 90% wartości nieruchomości. Musisz się jednak liczyć z dodatkowym kosztem, ponieważ bank będzie wymagał od Ciebie zakupu ubezpieczenia niskiego wkładu własnego. Kredyt z niskim wkładem to droższy kredyt. Zanim podpiszesz umowę, zastanów się, czy możesz w jakikolwiek sposób zwiększyć kapitał początkowy. W ten sposób koszty Twojego kredytu będą znacznie niższe.

Dowiedz się! Dlaczego warto skorzystać z porady eksperta kredytowego?