Kredyt hipoteczny a kredyt mieszkaniowy w 2025 roku
- ekspert wyjaśnia!

Klienci banków bardzo często używają terminów „kredyt hipoteczny” i „kredyt mieszkaniowy” zamiennie. Wynika to z tego, że te dwa produkty finansowe są do siebie bardzo podobne. Powinieneś jednak wiedzieć, że tak naprawdę istnieje między nimi bardzo duża różnica. Wynika ona z celu wykorzystania środków z kredytu. Przygotowaliśmy dla Ciebie krótki poradnik, który wyjaśnia podstawowe różnice między kredytem hipotecznym a kredytem mieszkaniowym. Z artykułu przygotowanego przez ekspertów kredytowych z kredytwroclaw.pl dowiesz się:

• Co to jest kredyt hipoteczny i jakie są rodzaje tego produktu bankowego.
• Co to jest kredyt mieszkaniowy.
• Jakie są różnice między kredytem hipotecznym a kredytem mieszkaniowym.
• W którym banku możesz znaleźć najkorzystniejsze oferty kredytów hipotecznych i kredytów mieszkaniowych.

Jeden i drugi kredyt bankowy składa się z wielu elementów, które są do siebie bardzo podobne. Do najważniejszych z nich zaliczamy wysokość oprocentowania, długość umowy, procedury związane z weryfikacją klienta i formalności, przez które musi przejść każdy klient. Na czym zatem różnica między jednym a drugim zobowiązaniem kredytowym? Podstawowa różnica między tymi dwoma produktami to cel, na który możesz przeznaczyć środki. To właśnie kredyt hipoteczny może być przeznaczony na różnego rodzaju cele.

Definicja kredytu hipotecznego nie jest umowna, ponieważ została ona ściśle określona w Ustawie z dnia 23 marca 2017 roku o kredycie hipotecznym oraz o nadzorze nad pośrednikami kredytu hipotecznego i agentami. W ustawie tej znajduje się Art. 3, który w pierwszym ustępie opisuje kredyt hipoteczny jako umowę, w ramach której kredytodawca udziela konsumentowi kredytu lub daje mu przyrzeczenie udzielenia zobowiązania zabezpieczonego hipoteką, lub innym prawem związanym z nieruchomością mieszkalną lub przeznaczonego na sfinansowanie niezwiązanego z działalnością gospodarczą, lub prowadzeniem gospodarstwa rolnego nabycia, a także utrzymania:

• prawa własności budynku mieszkalnego lub lokalu mieszkalnego stanowiącego odrębną nieruchomość, wraz z ich budową lub przebudową;
• spółdzielczego własnościowego prawa do lokalu;
• prawa własności nieruchomości gruntowej lub jej części,
• udziału we współwłasności budynku mieszkalnego lub lokalu mieszkalnego stanowiącego odrębną nieruchomość, lub udziału w nieruchomości gruntowej.

Bardzo ważna informacja jest taka, że tylko banki są upoważnione przez przepisy prawa do udzielania kredytów hipotecznych. Instytucje finansowe i firmy działające na rynku finansowym nie mogą udzielać kredytów hipotecznych. Kredyt hipoteczny jest to bardzo ważny element oferty kredytowej banków i dodatkowo decyduje o kierunku rozwoju rynku mieszkaniowego. Wynika to z tego, że Polacy, kupując nieruchomość, korzystają w tym celu głównie z kredytów hipotecznych. Kredyt hipoteczny charakteryzuje się tym, że podpisując umowę z bankiem, godzisz się na ustanowienie zabezpieczenia w postaci hipoteki. Co to jest hipoteka?

Jak mówi ustawa, hipoteka jest ograniczonym prawem rzeczowym, związanym z nieruchomością. Celem jest zabezpieczenie wierzytelności i interesu wierzyciela. W przypadku kredytu hipotecznego jest to bank. Jakie zadanie spełnia hipoteka? Jeżeli okaże się, że kredytobiorca ma problemy ze spłatą rat zgodnie z harmonogramem kredytu hipotecznego, to wtedy bank będzie dochodził swoich praw z nieruchomości. Oznacza to, że bank ma prawo sprzedać nieruchomość, zaspokoić swoje roszczenia, a jeżeli zostanie jakaś kwota po sprzedaży, to zwraca ją kredytobiorcy.

Jak już wspominaliśmy hipoteka to ograniczone prawo do nieruchomości. Dlatego w momencie, gdy podpiszesz umowę z bankiem, to podlega ona wpisowi do księgi wieczystej nieruchomości. Jak bank zabezpiecza swój interes do tego czasu? W większości przypadków banki wymagają od swoich klientów, nabycia ubezpieczenia pomostowego. Takie ubezpieczenie będziesz płacił do czasu, gdy uprawomocnieni się wpis hipoteki do księgi wieczystej.

Zabezpieczenie kredytu hipotecznego hipoteką to tylko jeden z warunków, który musisz spełnić, żeby otrzymać kredyt hipoteczny. Dodatkowo bank będzie wymagał odpowiednio wysokiej zdolności kredytowej, adekwatnej do zaciąganego kredytu. Dobrze jest też mieć pozytywną historię kredytową, która bank sprawdzi w Biurze Informacji Kredytowej. Wystarczy, że skorzystasz z prostego kalkulatora kredytowego. Dowiesz się, o jaki kredyt hipoteczny możesz się starać i jak wysoką ratę będziesz płacić. O wyliczenie zdolności kredytowej możesz poprosić również swojego eksperta kredytowego.

Nie ma jednoznacznej odpowiedzi na to, ile trzeba zarabiać, żeby dostać kredyt hipoteczny. Na pewno Twoje zarobki muszą być na tyle wysokie, żebyś był w stanie płacić miesięczną ratę, a za pozostałą kwotę utrzymać siebie, rodzinę i regulować inne płatności.

Warto odpowiednio wcześnie zadbać o poprawę swojej zdolności kredytowej i budowę dobrej historii kredytowania w BIK-u, by bez problemu pożyczyć pieniądze na zakup nieruchomości. Szukasz kredytu hipotecznego na dobrych warunkach? Bardzo często taki kredyt hipoteczny możesz otrzymać w banku, z którym współpracujesz od lat i korzystasz regularnie z jego produktów. Najkorzystniejszy kredyt hipoteczny znajdziesz też z pomocą eksperta kredytowego.

Zgodnie z Rekomendacją S wydaną przez Komisję Nadzoru Finansowego, żeby ubiegać się o kredyt hipoteczny, należy mieć odpowiednio wysoki wkład własny. Obecnie minimalny wkład własny wynosi 20% wartości nieruchomości. Jednak część banków udzieli kredytu, jeżeli Twój wkład własny wynosi 10% wartości nieruchomości. Jednak wtedy będziesz zobowiązany do nabycia ubezpieczenia niskiego wkładu własnego. Takie ubezpieczenie jest wtedy dodatkowym zabezpieczeniem spłaty kredytu. Oczywiście składkę ubezpieczeniową będziesz płacił do momentu, gdy spłacisz część kapitału, która odpowiada brakującemu wkładowi własnemu. Chcesz wiedzieć, gdzie możesz liczyć na możliwie niski wkład własny? Dowiesz się, w którym banku warto składać wniosek o kredyt hipoteczny.

Przeczytaj: Minimalny wkład własny – ważne zmiany!

Środki z kredytu hipotecznego możesz wykorzystać na wiele sposobów. Ważne, żeby zaznaczyć to we wniosku kredytowym, a następnie w umowie. Najczęściej kredyt hipoteczny zaciągamy po to, żeby kupić mieszkanie. Są jednak inne cele, które możesz zrealizować za pomocą kredytu hipotecznego. Oprócz zakupu nieruchomości mieszkalnej, za środki z kredytu hipotecznego możesz:

• kupić działkę budowlaną,
• wybudować dom lub mieszkanie,
• przeprowadzić remont lokalu,
• przeprowadzić modernizację budynku,
• przeprowadzić modernizację lokalu, który chcesz wydzierżawić lub wynająć.

Jakie zatem rodzaje kredytów hipotecznych znajdziemy w ofercie banków, biorąc pod uwagę cele i sposoby wykorzystania środków?

Oto zestawienie:

• kredyt hipoteczno – budowlany, którego celem jest sfinansowanie domu lub mieszkania, które jest w budowie. W trakcie trwania budowy jest to kredyt budowlany. Po zakończeniu prac nad realizacją inwestycji kredyt budowlany zamienia się w hipoteczny,
• kredyt hipoteczny refinansowy jest przeznaczony dla tych klientów, którzy mają już kredyt hipoteczny w jednym banku, ale chcą go przenieść do innej instytucji finansowej ze względu na korzystniejszą ofertę, • kredyt konsolidacyjny hipoteczny – jest to oferta dla klientów, którzy mają kilka zobowiązań kredytowych zaciągniętych w różnych bankach i chcą zamienić je na jedno zobowiązanie z jedną ratą i na lepszych warunkach,
• pożyczka hipoteczna - można ją wykorzystać na dowolny cel,
• kredyt hipoteczny, który może być przeznaczony na różne cele mieszkaniowe, z zabezpieczeniem w postaci hipoteki.

Jeżeli chodzi o hipotekę, to jest to bardzo korzystne i solidne zabezpieczenie dla instytucji finansowej, która udziela pożyczek i kredytów różnego rodzaju.

Przeczytaj: Wniosek o kredyt hipoteczny - do ilu banków złożyć?

Kiedy decydujesz się na kredyt mieszkaniowy, to musisz wiedzieć, że jest to zobowiązanie, które zaciągasz na zakup nieruchomości mieszkalnej. Co to zatem dokładnie jest kredyt mieszkaniowy? Zgodnie z definicją jest to rodzaj zobowiązania udzielanego przez instytucje bankowe w celu zakupu nieruchomości na cele mieszkaniowe. Może to być lokal z rynku wtórnego bądź pierwotnego. Pieniędzy z kredytu mieszkaniowego nie możesz wydać w dowolnym celu, tylko zgodnie z celem określonym w umowie. Jakie musisz spełnić warunki, żeby ubiegać się o kredyt hipoteczny? Warunki są w zasadzie takie same, jak przy kredycie hipotecznym, czyli:

• odpowiednio wysoka zdolność kredytowa,
• pozytywna historia kredytowania w BIK-u,
• wkład własny w wysokości 10% lub 20% wartości nieruchomości.
• ustanowienie zabezpieczenia w postaci hipoteki.

Nasi klienci pytają, ile muszą zarabiać, żeby otrzymać kredyt mieszkaniowy. Twój miesięczny dochód powinien wystarczyć na spłatę raty, bieżące rachunki i opłaty oraz na utrzymanie. Miesięczna rata nie może pochłonąć całej wypłaty. Na jaki cel można przeznaczyć kredyt mieszkaniowy? Zazwyczaj za środki z takiego kredytu dokonujemy zakupu lub wykupu:

• mieszkania na rynku pierwotnym lub wtórnym,
• domu jednorodzinnego,
• domu letniskowego,
• garażu,
• mieszkania komunalnego.

Pieniądze z kredytu mieszkaniowego możesz przeznaczyć też na przekształcenie spółdzielczego lokatorskiego prawa do lokalu na własnościowe.

Mamy nadzieję, że już wiesz, czym dokładnie są kredyt hipoteczny i kredyt mieszkaniowy. Na pierwszy rzut oka, obydwa rozwiązania są do siebie bardzo podobne. Inne elementy jak oprocentowanie, wieloletni termin spłaty, procedura kredytowa, weryfikacja klienta, są w zasadzie tożsame. Różnica między kredytem hipotecznym a mieszkaniowym dotyczy listy celów, na które możesz przeznaczyć środki ze swojego zobowiązania. Jak zapewne zauważyłeś, kredyt hipoteczny ma szersze zastosowanie. W przypadku tego produktu banki są bardziej elastyczne. Chcielibyśmy zwrócić uwagę na jeszcze jedną bardzo ważną kwestię. Tak naprawdę każdy kredyt mieszkaniowy jest jednocześnie kredytem hipotecznym. Natomiast nie każdy kredyt hipoteczny jest kredytem mieszkaniowym. Różnica między tymi dwoma produktami finansowymi jest tylko jedna, ale za to dość zasadnicza. Kredyt mieszkaniowy ma bowiem o wiele węższe zastosowanie niż kredyt hipoteczny. Pieniądze z kredytu mieszkaniowego możesz bowiem przeznaczyć tylko na zakup nieruchomości mieszkalnej, czyli mieszkania lub domu. Kiedy natomiast decydujesz się na kredyt hipoteczny, to wtedy będziesz miał o wiele więcej możliwości wykorzystania środków z kredytu. Pamiętaj, że cel kredytowania musi być opisany we wniosku kredytowym.

Przeczytaj: Ile czeka się na kredyt hipoteczny? 

W jaki sposób znaleźć najkorzystniejszy kredyt hipoteczny lub kredyt mieszkaniowy? W jakim banku najlepiej starać się o kredyt? Możesz to sprawdzić na kilka sposobów. Jednym z nich jest spotkanie z ekspertem kredytowym, który wskaże Ci najlepsze rozwiązania. Kolejne z nich to ranking kredytów hipotecznych 2022, czy też ranking kredytów mieszkaniowych 2022. Są to proste narzędzia, które znajdziesz w Internecie. Za pomocą rankingów znajdziesz najodpowiedniejszy na ten moment kredyt hipoteczny lub mieszkaniowy, za pomocą których zrealizujesz swoje cele. Zwróć uwagę przede wszystkim na RRSO, czyli Roczną Rzeczywistą Stopę Procentową, która informuje Cię o całkowitych kosztach zobowiązania. Sprawdź też, jakich zabezpieczeń będzie żądał bank.

Opcją, którą wybierzesz, będzie zależeć od Twojego celu. Jak już wiesz, nie wszystko sfinansujesz kredytem mieszkaniowym. Jeśli jednak możesz wybrać jeden lub drugi rodzaj kredytu, to porównaj ze sobą takie elementy jak oprocentowanie, opłaty i prowizje, okres spłaty, wysokość wkładu własnego itd. dodatkowe prowizje, okres spłaty, opłaty dodatkowe itd. wybierz taką ofertę, która najlepiej odpowiada na Twoje bieżące potrzeby. Natomiast, kiedy myślisz przykładowo o zakupie działki budowlanej, to pozostaje Ci tylko kredyt hipoteczny. Przy zakupie mieszkanie możesz skorzystać zarówno z kredytu mieszkaniowego, jak i hipotecznego.

Sprawdź: Dlaczego warto skorzystać z porady eksperta kredytowego w 2022 roku?