Kredyt hipoteczny z 10% wkładem własnym w 2025 - EKSPERT WYJAŚNIA!

To, co staje najczęściej na przeszkodzie do ubiegania się o kredyt hipoteczny, jest wymóg posiadania wkładu własnego. Zgodnie z Rekomendacją S wkład własny nie powinien być niższy niż 20% wartości nieruchomości. Jednak wciąż wielu naszych klientów nie jest w stanie uzbierać takiej kwoty. Dobra wiadomość jest taka, że część banków udzieli kredytu nawet przy wkładzie własnym wynoszącym 10%. Jest to możliwe przy spełnieniu określonych warunków. Warto tutaj wspomnieć, że od czasu pandemii banki podnoszą wysokość wymaganego wkładu własnego. Sprawdziliśmy zatem, w którym banku będziesz mógł wziąć kredyt przy niskim wkładzie własnym. Podpowiemy Ci również, jakie warunki musisz spełnić, żeby otrzymać kredyt z 10% wkładem własnym.

Wkład własny to jeden z najważniejszych warunków przy ubieganiu się o kredyt hipoteczny. Tak naprawdę bez wkładu własnego nie masz szans na to, żeby otrzymać kredyt hipoteczny. Dodatkowo musi on być odpowiednio wysoki. Co to jest w ogóle wkład własny? Jest to Twój udział jako kredytobiorcy w inwestycji, którą planujesz sfinansować kredytem hipotecznym. Zgodnie z polskim prawem, bank nie może udzielić kredytu, który pokryje w całości zakup nieruchomości lub budowę domu. W ten sposób ustawodawca chce chronić klientów banków oraz instytucje finansowe przed ryzykiem, które jest zawsze częścią transakcji na rynku finansowym. Dobry przykład to globalny kryzys finansowy, który miał miejsce w latach 2007-2009. W tym czasie banki udzielały finansowania nawet 100% nieruchomości. Każdy mógł starać się wtedy o zakup mieszkania bez żadnych oszczędności. Komisja Nadzoru Finansowego, chcąc zapobiec kolejnym kryzysom, wprowadziła szereg przepisów, które wymusiły na bankach zaostrzenie polityki kredytowej. Jednym z nich jest właśnie Rekomendacja S. Udzielenie kredytu hipotecznego klient, który finansuje część transakcji zakupu nieruchomości z własnych środków, jest dużo mniej ryzykowne.

W 2014 r. obowiązywał jeszcze wkład własny na poziomie 5% wartości nieruchomości. Wymogi nie były jeszcze tak rygorystyczne. Jednak wysokość wkładu własnego była systematycznie podnoszona i już w 2017 roku wyniosła 20%. Rekomendacja S Komisji Nadzoru Finansowego zaleca udzielanie kredytów hipotecznych na poziomie co najmniej 80% wartości nieruchomości (jest to wskaźnik LTV, Loan to Value). Banki jednak mogą sfinansować nawet 90% wartości nieruchomości, ale jest jeden warunek. Kredytobiorca musi wykupić ubezpieczenie niskiego wkładu własnego. Oznacza to, że część kredytu powyżej 80% LTV musi być ubezpieczona. Dlatego, nawet kiedy masz tylko 10% wkładu własnego, to możesz starać się o kredyt.

Przeczytaj: Kredyt hipoteczny, na co zwrócić uwagę w 2022 roku - ekspert radzi 

Cofnijmy się trochę w przeszłość. Przed wybuchem pandemii kredyty hipoteczne z wkładem własnym 10% były jak najbardziej możliwe. Oczywiście warunkiem był wykup ubezpieczenia niskiego wkładu własnego. Niestety pandemia pokrzyżowała plany wielu kredytobiorców. Banki zacieśniły politykę kredytową, a minimalny wkład własny wzrósł w niektórych bankach do 30%! Taka kwota dla wielu klientów była nie do osiągnięcia. Efektem był znaczny spadek udzielonych kredytów. W lipcu 2020 r. spadek ten osiągnął 22% w porównaniu do lipca 2019 r. Głównie ucierpiały osoby do 35 roku życia, które na ogół nie dysponują tak wysokimi oszczędnościami. Do tego ceny mieszkań wcale nie zaczęły spadać. Wprost przeciwnie! To wszystko spowodowało, że akcja kredytowa uległa znacznemu zmniejszeniu. Na szczęście banki po pewnym okresie zaczęły wracać do starych zasad udzielania kredytów. Oczywiście minimalny wkład własny wciąż nie może być niższy niż 20% lub 10%, kiedy wykupisz dodatkowe ubezpieczenie. Takie są obecnie obowiązujące przepisy i nic nie wskazuje na to, żeby miały ulec zmianie.

Można dostać kredyt hipoteczny przy wkładzie własnym 10%. Jednak musisz liczyć się z konsekwencjami tego, że Twój wkład w inwestycję będzie niższy. Przede wszystkim taki kredyt hipoteczny będzie trudniej dostępny i na pewno droższy. Podstawowe warunki będą takie same dla wszystkich, niezależnie jakim wkładem własnym dysponują. Każdy klient musi dostarczyć poprawnie wypełniony wniosek, załączyć wymagane dokumenty oraz mieć dobrą zdolność kredytową, która pozwoli na spłacanie rat w terminie. Jednak kredytobiorca z wkładem własnym na poziomie 10% będzie musiał spełnić dodatkowe warunki. Przede wszystkim będzie musiał wykupić ubezpieczenie od niskiego wkładu własnego. Kredyt z wysokim LTV uważany jest bowiem za kredyt o podwyższonym ryzyku. Ubezpieczenie niskiego wkładu własnego będzie formą dodatkowej opłaty dla kredytobiorcy, która spowoduje wzrost marży i comiesięcznych rat. Możesz uniknąć wyższych rat, decydując się dłuższy okres spłaty. Jednak czas trwania umowy nie może być dłuższy niż 30-35 lat i zależy też oczywiście od Twojego wieku. Przy większych ratach musisz mieć też lepszą zdolność kredytową. Podsumujmy:

• Kredyt hipoteczny z wkładem 10% jest droższy, ponieważ udzielany jest w wyższej kwocie i musisz wykupić dodatkowe ubezpieczenie,
• Miesięczne raty są wyższe,
• Czasami należy wydłużyć okres kredytowania,
• Kredyt z niższym wkładem własnym otrzymasz, gdy masz bardzo dobrą zdolność kredytową.

Są oczywiście banki, które mają w swojej ofercie kredyt hipoteczny z wkładem 10%. Jednak obecnie borykamy się ze spowolnieniem gospodarczym, pandemią, więc banki nie są skore do podejmowania ryzyka. Rosną stopy procentowe, miejsca pracy nie są pewne, co tylko potęguje ostrożność banków w udzielaniu kredytów. Do grupy kredytów obarczonych większym ryzykiem zaliczamy właśnie kredyt hipoteczny z niskim wkładem własnym. Z takiego kredytu korzystają głównie klienci, którzy nie mają oszczędności i mogą być według banków bardziej narażeni na skutki kryzysu. W przyszłości tacy kredytobiorcy mogą mieć problem ze spłatą zobowiązania, nawet jeśli teraz mają dobrą pracę i zarobki. Masz tylko 10% wkładu własnego? Bez wątpienia znajdziesz oferty kredytów hipotecznych dla siebie. Masz szansę na kredyt hipoteczny z niskim wkładem własnym, gdy możesz się wykazać:

• Doświadczeniem zawodowym i stabilną sytuacją zawodową,
• Wysokimi i stałymi zarobkami,
• Bardzo dobrą historią kredytową.

Bank sprawdzając Twoją zdolność kredytową, weźmie pod uwagę Twoje dochody oraz Twoje perspektywy zawodowe. Branża, w której pracujesz, jest niezwykle ważna, szczególnie teraz podczas pandemii. Wiele osób straciło prace lub zarabia mniej, ponieważ niektóre sektory gospodarki mocniej odczuły skutki COVID. Zalecamy w tej sytuacji, żeby jeszcze przed złożeniem wniosku sprawdzić zdolność kredytową na własną rękę. Możesz to zrobić, korzystając z bardzo prostego narzędzia, jakim jest kalkulator zdolności kredytowej. Dowiesz się, o jaką kwotę kredytu możesz się starać przy swoich zarobkach.

Sprawdź: Zdolność kredytowa – badanie zdolności kredytowej z ekspertem!

Kredyt hipoteczny możesz otrzymać tylko wtedy, kiedy dysponujesz odpowiednim wkładem własnym. Minimalny akceptowalny poziom wkładu władnego to 20% wartości nieruchomości lub 10% wartości nieruchomości, ale pod warunkiem ubezpieczenia wkładu własnego. Ubezpieczenie to jest niezbędne, żeby starać się o kredyt hipoteczny. Odpowiadamy, dlaczego. Kiedy bank zgadza się na udzielenie kredytu hipotecznego z niskim wkładem własnym, to w praktyce zgadza się na udzielenie dodatkowego kredytu. Wiąże się to wtedy z dodatkowym ryzykiem dla banku, a ubezpieczenie ma na celu zminimalizowanie ryzyka i jest swojego rodzaju rekompensatą. Niestety ubezpieczenie niskiego wkładu własnego jest sporym problemem dla kredytobiorców. Przede wszystkim podnosi wysokość rat, a do wyższych rat konieczne jest posiadanie większej zdolności kredytowej, która pozwoli takie raty spłacać. Jednak przy tak niskim wkładzie własnym nie masz wyjścia. Jeśli nie zgodzisz się na wykup ubezpieczenia, to bank po prostu odmówi Ci kredytu.

Dowiedz się więcej: Ubezpieczenie do kredytu hipotecznego w 2022 roku

Na szczęście na polskim rynku dość sporo banków oferuje kredyt hipoteczny 10%. Są to jedne z największych instytucji finansowych w Polsce. Przygotowaliśmy dla Ciebie listę tych banków:

• Alior Bank
• Credit Agricole
• mBank
• Millennium Bank
• Pekao
• PKO BP
• Santander (finansowanie do 90% wartości nieruchomości dostępne jest jednak tylko dla klientów wewnętrznych).

Przeczytaj: Wniosek o kredyt hipoteczny 2022 - do ilu banków złożyć?

Kiedy nie masz dużo oszczędności, możesz co najwyżej myśleć o niewielkim wkładzie własnym. Co zrobić, kiedy nie masz nawet wkładu własnego w wysokości 10%? Przede wszystkim musisz wiedzieć, że środki na wkład własny nie mogą pochodzić z kredytu gotówkowego bądź pożyczki. Jeżeli masz taką możliwość, porozmawiaj z najbliższą rodziną, np. z rodzicami, którzy mogą przekazać Ci pieniądze w formie darowizny. Dobra wiadomość jest taka, że nie tylko gotówka może być uznana przez bank za wkład własny. Wkładem własnym może być/mogą być:

• Inna nieruchomość, która nie jest obciążona hipoteką. Może to być Twoja nieruchomość lub osoby trzeciej, która zgodzi się na ustanowienie hipoteki na rzecz banku.
• Kiedy potrzebujesz środków na budowę domu, wkładem własnym może być działka budowlana.
• Kiedy kupujesz mieszkanie, to wkładem własnym może być mieszkanie Twoje bądź rodziców, ale wtedy też muszą przystąpić do kredytu.
• Środki na koncie IKE lub IKZE.
• Zastaw na papierach wartościowych, np. obligacjach skarbowych.

Jak najbardziej warto. Po to banki przygotowały taką ofertę, żeby klienci, którzy nie mają wysokiego wkładu własnego, mogli z niej skorzystać. Jest to dla Ciebie szansa na zakup własnej nieruchomości. Nie będzie to oczywiście proste, ponieważ wymagania wobec Twojej zdolności kredytowej zdecydowanie wzrosną. Kredyt z niskim wkładem własnym będzie też dużo droższy, a rata będzie wysoka przez wiele miesięcy. Ubezpieczenie niskiego wkładu własnego możesz spłacać nawet przez kilka lat, aż stosunek salda zadłużenia do wysokości zabezpieczenia kredytu osiągnie co najmniej 20%.

Część klientów zadaje sobie pytanie, czy warto rozważać kredyt z wkładem własnym, czy nie lepiej uzbierać wymaganą przez bank kwotę i dostać kredyt na lepszych warunkach. Nie ma jednoznacznej odpowiedzi na to pytanie. Jeżeli Twoim problemem jest brak oszczędności, ale dobrze zarabiasz i masz stabilną pozycję zawodową, to można się pokusić o kredyt z 10% wkładem własnym. Zawsze warto też porównać oferty bankowe, zanim zaciągniesz zobowiązanie kredytowe i wybrać najkorzystniejszą opcję. Oferty bankowe mogą się naprawdę sporo różnić, jeśli chodzi o marżę i prowizję. W ten sposób możesz zaoszczędzić na miesięcznej racie nawet kilkaset złotych miesięcznie przy takim samym okresie kredytowania. Wybierając niedrogi kredyt hipoteczny z niskim wkładem własnym, masz szansę na niższa ratę. Dzięki temu będzie Ci łatwiej spłacać kredyt hipoteczny.

Sprawdź: Dlaczego warto skorzystać z porady eksperta kredytowego w 2022 roku?