Kredyt dla programisty
– jak wygląda procedura w 2025 roku?

Programiści często działają w modelu B2B, rzadziej na umowie o pracę. Oto jak banki patrzą na poszczególne formy zatrudnienia:

• Umowa o pracę (na czas nieokreślony) – najbardziej preferowana forma.

• Umowa o pracę na czas określony – akceptowana, ale wymagana ciągłość zatrudnienia.

• B2B (działalność gospodarcza) – banki analizują staż działalności, stabilność dochodów, formę opodatkowania.

• Umowy cywilnoprawne (zlecenie/dzieło) – ryzykowne dla banku, ale niektóre instytucje je akceptują przy odpowiedniej historii wpływów.

Jeśli jesteś na samozatrudnieniu, zwróć uwagę na te elementy:

• Minimalny staż działalności: zazwyczaj min. 12 miesięcy, niektóre banki wymagają 24 miesięcy.

• Przychody: powinny być stabilne i regularne.

• Forma opodatkowania: KPiR daje największą zdolność kredytową, ryczałt jest trudniejszy do akceptacji.

• Historia ZUS i US: brak zaległości to warunek konieczny.

Przeczytaj: Jak sprawdzić BIK? BIK za DARMO, przez internet!

Nie każda forma rozliczeń jest traktowana jednakowo:

• Ryczałt – bank może przyjąć tylko 30-50% przychodu jako dochód.

• Podatek liniowy / skala podatkowa – banki analizują dochód netto z PIT/KPiR.

• IP Box (5% PIT) – wymaga dokumentacji, ale jest akceptowalny.

W zależności od formy zatrudnienia bank poprosi m.in. o:

• dowód osobisty,

• PIT za ostatni rok,

• CEIDG lub KRS,

• KPiR lub ewidencję przychodów,

• zaświadczenia o niezaleganiu z ZUS i US,

• wyciągi z konta (3–6 miesięcy),

• umowę o pracę (jeśli dotyczy).

Zmiana umowy o pracę na B2B może być problematyczna, nawet jeśli klient współpracuje z tą samą firmą. Banki uznają wtedy, że to nowa forma zatrudnienia i liczą staż od zera. Dlatego jeśli planujesz taką zmianę, warto najpierw uzyskać kredyt lub odczekać 6–12 miesięcy.

Dla banku bardzo ważne będą:

• terminowość spłat dotychczasowych zobowiązań,

• liczba zapytań w BIK,

• poziom zadłużenia kart kredytowych i limitów,

• regularność dochodów.

Wysoka zdolność kredytowa nie wystarczy, jeśli masz zaległości w spłatach lub niską punktację BIK.

Przeczytaj: Zdolność kredytowa – badanie zdolności kredytowej 

Bank weźmie pod uwagę:

• wiek i wykształcenie,

• stan cywilny,

• liczbę osób na utrzymaniu,

• posiadane zobowiązania,

• rodzaj i lokalizację nieruchomości.

Przeczytaj: Kredyt gotówkowy – co warto wiedzieć i czy warto skorzystać

Pani Monika, frontend developer z Wrocławia, otrzymała kredyt hipoteczny w wysokości 620 000 zł na zakup mieszkania na Grabiszynie. Pracuje na B2B, rozlicza się ryczałtem. Bank przyjął 40% jej przychodów jako dochód netto. Kluczowe okazały się regularne wpływy i długość prowadzenia działalności (ponad 18 miesięcy).

W przypadku kredytów gotówkowych programiści również mogą liczyć na uproszczone procedury:

• brak konieczności przedstawiania faktur,

• możliwość uzyskania wysokiej kwoty kredytu (nawet powyżej 150 000 zł),

• dłuższy okres spłaty (do 10 lat),

• indywidualna obsługa i możliwość negocjacji warunków.

Programiści są uznawani za stabilnych i wiarygodnych kredytobiorców. O ile forma zatrudnienia i opodatkowania nie ogranicza zdolności, banki bardzo chętnie finansują ich potrzeby mieszkaniowe. Ważna jest jednak rzetelna dokumentacja, odpowiedni staż pracy i dobra historia BIK.

Dowiedz się! Dlaczego warto skorzystać z porady eksperta kredytowego?