Harmonogram spłat kredytu 2025
– najważniejsze informacje

Harmonogram spłaty kredytu to bardzo ważny dokument, który stanowi jedną, integralną część z umową kredytową. Harmonogram spłaty obowiązuje przy wszelkiego rodzaju umowach pożyczkowych, kredytowych czy leasingowych. Otrzymamy go zarówno przy podpisywaniu umowy o kredyt gotówkowy, jak i o kredyt hipoteczny, kredyt ratalny lub pożyczkę. Szczególnie ważny jest przy umowach podpisywanych na długi okres lub gdy wybieramy raty rosnące, czy malejące. Ważne jest to, żeby spłacać dokładnie taką kwotę raty, jaka jest wymagana w danym miesiącu. Pilnujmy również dnia spłaty. Opóźnienia w spłacie nie są dobrze widziane przez bank. 

Jak wygląda harmonogram spłaty? Najczęściej jest on sporządzany w formie tabeli przez instytucję finansową, w której zaciągamy nasze zobowiązanie kredytowe. Otrzymujemy go w formie papierowej lub elektronicznej. 

Najważniejsze informacje, jakie znajdziesz w harmonogramie, dotyczą wysokości rat oraz terminów spłaty poszczególnych rat. Jednak to nie wszystko. Z harmonogramu spłaty dowiesz się dużo więcej. Informacje, jakie znajdziesz w harmonogramie spłaty kredytu, są następujące:

• Numer rachunku, na który powinieneś przelewać raty,
• Rodzaj kredytu, którego dotyczy harmonogram,
• Data uruchomienia kredytu,
• Okres kredytowania,
• Aktualne oprocentowanie,
• Kwota udzielonego zobowiązania kredytowego,
• Wysokość każdej raty kapitałowo-odsetkowej z podziałem na część odsetkową i kapitałową,
• Daty spłat poszczególnych rat kredytu,
• Liczba rat.
• W niektórych przypadkach otrzymasz informację o okresie karencji w spłacie.

Harmonogram spłat może ulec zmianie w trakcie trwania umowy kredytowej. Kiedy może do tego dojść? Nowy harmonogram spłat otrzymasz, gdy zmieni się oprocentowanie kredytu, czy kiedy zmieni się system lub okres spłaty. Na pewno trzeba będzie podpisać nowy harmonogram, gdy skorzystasz z wakacji kredytowych lub z karencji w spłacie. W takiej sytuacji spłata kredytu zazwyczaj ulega wydłużeniu.

Komfort w spłacie kredytu polega na tym, że możesz spłacać go w ratach. Zazwyczaj decydujesz się na taką kwotę i na taki termin kredytu, że po rozłożeniu na raty, nie będziesz miał problemów z jego spłatą. Jako kredytobiorca możesz wybierać między kilkoma rodzajami spłat. Taka możliwość istnieje zwłaszcza w przypadku zobowiązań długoterminowych. Jakie warianty spłat możesz wybrać: 

• raty równe (annuitetowe), 
• raty malejące, 
• raty rosnące, 
• raty balonowe. 

Najbardziej popularna jest rata annuitetowa. Kredytobiorcy wybierają najczęściej stałe raty. Na czym polega rata annuitetowa? Jaki jest jej mechanizm? W przypadku raty annuitetowej na początku spłaty kredytu to odsetki stanowią większą część raty. Jednak z upływem czasu spłacamy coraz więcej kapitału, a część odsetkowa jest coraz niższa. Nie wpływa to jednak na wysokość raty, która jest cały czas taka sama. Kiedy decydować się na raty annuitetowe? Jest to dobre rozwiązanie, kiedy starasz się o kwotę kredytu, mieszczącą się w górnej granicy Twojej zdolności kredytowej, a także nie planujesz nadpłacać kredytu lub spłacić go przed terminem. Jeżeli wybierasz kredyt gotówkowy krótkoterminowy, to w zasadzie raty równe annuitetowe są jedyną możliwą opcją. 

A jak to wygląda w przypadku rat malejących? Na takie rozwiązanie mogą sobie pozwolić kredytobiorcy z bardzo wysoką zdolnością kredytową. Nie każdy może sobie pozwolić na raty malejące, ponieważ na początku spłaty wysokość rat bardzo obciąża nasz budżet domowy. Ma to szczególne znaczenie przy zakupie mieszkania i kredycie hipotecznym, kiedy i tak mamy mnóstwo wydatków. Kto powinien skorzystać z rat malejących? Przede wszystkim te osoby, które planują spłatę kredytu przed terminem. Wynika to z tego, że w przypadku rat malejących wraz upływem czasu pozostaje Ci do spłaty coraz mniej kapitału. W przypadku rat równych wygląda to inaczej.

Przeczytaj: Kredyt hipoteczny w 2022 roku – co warto wiedzieć i czy warto skorzystać

Harmonogram spłaty wydawany jest obowiązkowo wraz z umową kredytową. Jest jej integralnym załącznikiem. Może być wydany w formie papierowej lub elektronicznej, co zależy oczywiście od sposobu zawarcia umowy. Kiedy wybierasz przykładowo kredyt gotówkowy online, to otrzymasz harmonogram spłaty kredytu w formie elektronicznej.

Czy przy każdym kredycie, czy pożyczce harmonogram spłat wygląda tak samo? Odpowiadamy: to, jak wygląda harmonogram spłaty, zależy od rodzaju kredytu. Będzie wyglądał inaczej w zależności od tego, czy jest to kredyt gotówkowy, hipoteczny, studencki, czy też inwestycyjny. Eksperci kredytowi z kredytwroclaw.pl przygotowali zestawienie różnic w harmonogramach spłat.

Harmonogram spłaty kredytu studenckiego Kredyt studencki jest to bardzo specyficzny produkt. Niestety większość banków nie ma go w ofercie, co niestety należy uznać za duży minus. Finansowanie nauki przez banki w innych krajach wygląda dużo lepiej. Kredyt studencki jest przeznaczony dla studentów oraz doktorantów. Pozwala na pozyskanie dodatkowych środków, które pozwolą na kontynuowanie nauki. Zaletą takiego kredytu jest to, że spłaca się go dopiero po zakończeniu studiów.

Jak wygląda harmonogram spłaty przy kredycie konsumenckim? Mechanizm spłaty kredytu studenckiego definiuje ustawa z dnia 20 lipca 2018 r. – Prawo o szkolnictwie wyższym i nauce (Dz. U. poz. 1668, 2024 i 2245) oraz rozporządzenie Ministra Nauki i Szkolnictwa Wyższego z dnia 20 grudnia 2018 r. w sprawie kredytów studenckich (Dz. U. poz. 2468). Spłata kredytu studenckiego rozpoczyna się po upływie 2 lat od zakończenia nauki. Harmonogram kredytu studenckiego zakłada spłatę w równych miesięcznych ratach. W trakcie pobierania kolejnych transz kredytu oraz w okresie karencji spłatę odsetek bierze na siebie państwo.

Przeczytaj również: Transze kredytu hipotecznego w 2022 roku - ekspert wyjaśnia!

Wyjaśnijmy zatem, co oznacza karencja w spłacie kredytu. Karencja w spłacie kredytu polega zazwyczaj na zawieszeniu spłaty części kapitałowej kredytu. Kiedy decydujesz się na karencję, przez jakiś czas płacisz tylko odsetki. Zazwyczaj karencja w spłacie kredytu nie trwa dłużej niż 3 do 6 miesięcy. Odsetki spłacasz zgodnie z harmonogramem. Oczywiście po okresie karencji będziesz musiał zaległą część kapitałową spłacić. Z karencji możesz skorzystać w zasadzie przy każdego rodzaju kredycie, niezależnie od tego, czy jest to kredyt gotówkowy, samochodowy, czy hipoteczny. Wszystko zależy od tego, czy bank zgodzi się na taką możliwość i od tego, jak do czasu karencji spłacałeś kredyt. Jeśli wszystkie raty były płacone zgodnie z harmonogramem, to bank powinien wyrazić zgodę na karencję.

Zawieszenie spłat będzie miało duży wpływ na harmonogram kredytu. Przyjmie on nową formę i konieczne będzie podpisanie aneksu do umowy. Część kapitałowa, której nie spłacałeś przez jakiś czas, nie zostaje umorzona, a jedynie przełożona do spłaty na inny termin. Co to oznacza dla Ciebie jako kredytobiorcy? W praktyce oznacza to wydłużenie czasu spłaty lub pozostanie przy tej samej liczbie rat, ale za to będą one wyższe.

Kredyt inwestycyjny to produkt finansowy przeznaczony dla klientów biznesowych. Jest kredytem celowym, którego zadaniem jest sfinansowanie inwestycji, które mają służyć rozwojowi firmy. Bank pokrywa około 80% wartości inwestycji, a wypłata kredytu następuje jednorazowo lub w transzach. Kredyty inwestycyjne mają z reguły niskie oprocentowanie, które zależy do stawki WIBOR. Kiedy zmienia się stawka WIBOR, zmianie ulega również oprocentowanie kredytu i harmonogram spłat musi zostać zaktualizowany. Dużą zaletą kredytów inwestycyjnych jest to, że są udzielane na dłuższy okres, a rata kredytu inwestycyjnego jest niewysoka.

Harmonogram spłaty naszego kredytu może ulec zmianie w trakcie trwania umowy kredytowej. Zmiana harmonogram może wynikać z przyczyn całkowicie od nas niezależnych, ale też jako skutek wykonania przez nas określonych działań. Harmonogram spłaty najczęściej ulega zmianie ze względu na spadek lub wzrost stóp procentowych. Większość kredytów oparta jest o zmienną stopę procentową, dlatego harmonogram spłat może być zmieniany dość często. Zmiany nie będą dotyczyć kredytów ze stałą stopą procentową, ale takich umów kredytowych jest niewiele.

Kiedy stawki WIBOR(R) aktualizują się, to automatycznie zmianie ulega oprocentowanie kredytów i harmonogram spłaty kredytu musi zostać zmieniony. Podobnie dzieje się, gdy np. chcemy nadpłacić kredyt hipoteczny. Przy nadpłacie kredytu hipotecznego możemy zdecydować się na obniżenie rat lub skrócenie okresu kredytowania. Pociąga to za sobą oczywiście zmiany w harmonogramie spłat kredytu hipotecznego. Taka sama sytuacja będzie miała miejsce, gdy skorzystasz z wakacji kredytowych bądź karencji w spłacie kredytu.

Zawieszenie rat na jakiś okres, będzie wymagało zmian w harmonogramie. Będziesz płacił albo większe raty, albo wydłuży Ci się okres kredytowania. Zmiana harmonogramu spłaty może mieć korzystny lub mniej korzystny wpływ na nasze finanse. Niższe oprocentowania oznacza dla nas niższe raty i niższe koszty kredytu. Podobnie działa nadpłata kredytu. Wakacje kredytowe lub podwyżka stóp procentowych natomiast sprawią, że koszty kredytu będą wyższe.

Przeczytaj: Nadpłata kredytu hipotecznego w 2022 roku

Instytucja finansowa, w której zaciągnęliśmy kredyt, ma obowiązek aktualizacji i dostarczenia harmonogramu spłat kredytu. Kiedy tylko nastąpi konieczność zmiany harmonogramu, bank tworzy go od nowa i wysyła do klienta. Jak już pisaliśmy taka sytuacja może nastąpić na skutek zmiany oprocentowania lub na przykład, gdy nadpłacimy kredyt.

Harmonogram spłat w każdym banku może przybierać różne formy, jednak podstawowe informacje będą wszędzie takie same. Przepisy prawa jasno wskazują, co musi się znaleźć w takim harmonogramie. To, co może różnić poszczególne harmonogramy spłat to na przykład szata graficzna, czy sposób prezentacji. Na pewno harmonogram PKO BP będzie wyglądał inaczej niż Santandera, czy Alior Banku.

Zanim zaczniesz starania o kredyt, możesz uzyskać wzór harmonogramu, korzystając z kalkulatora kredytowego. Jeszcze lepiej będzie, gdy skontaktujesz się z ekspertem kredytowym z kredytwroclaw.pl i razem omówicie informacje zawarte w harmonogramie. Poniżej przedstawiamy przykładowe rozłożenie spłaty dla kredytu na 10 000 zł (oprocentowanie 7,2%), wziętego na okres 12 miesięcy, dla równych rat.

Harmonogram spłaty kredytu w Alior Banku otrzymuje się wraz z umową na adres korespondencyjny lub na adres e-mail, jeśli go podałeś i wyraziłeś zgodę na taki sposób korespondencji. Elektroniczna wersja harmonogramu zawiera pasek postępu, na którym widzisz, ile rat spłaciłeś, a ile pozostało jeszcze do spłaty oraz kiedy wypada data kolejnego przelewu. 

Harmonogram spłaty kredytu Alior Bank możesz sprawdzić również w bankowości internetowej lub w aplikacji mobilnej w zakładce Pożyczka/Kredyt -> Harmonogram spłat.

Klienci Mbanku znajdą informacje na temat harmonogramu spłat kredytu w serwisie transakcyjnym w zakładce Moje finanse → Kredyty. Bank oprócz terminów i kwot pozostałych do spłaty informuje klientów o postępie spłaty.

PKO BP udostępnia harmonogram spłaty w swoim serwisie internetowym. Jest on na bieżąco aktualizowany, na przykład gdy zmieni się oprocentowanie lub dokonasz nadpłaty kredytu. Dokument bez problemu możesz pobrać z iPKO i wydrukować.

Jest to bardzo ważne, żebyś przestrzegał spłaty kredytu zgodnie z harmonogramem. Po pierwsze będziesz wtedy uważany za wiarygodnego kredytobiorcę, a po drugie instytucja finansowa, z którą masz podpisaną umowę, nie doliczy żadnych dodatkowych opłat. 

Natomiast spóźnianie się ze spłatą rat, będzie skutkować naliczaniem odsetek karnych. Jeśli spóźniasz się ze spłatą więcej niż jednej raty, to bank rozpocznie działania upominawcze, a jeśli te zabiegi nie odniosą skutku, to należy liczyć się z wypowiedzeniem umowy. Konsekwencją zerwania umowy jest wystąpienie przez bank do sądu oraz na podstawie uzyskanego wyroku, wszczęcie postępowania komorniczego.