Bezpieczny Kredyt na 2% Pierwsze Mieszkanie Wrocław - bezpłatna pomoc ekspertów!

Dostęp do kredytów hipotecznych został znacznie ograniczony ze względu na rosnące stopy procentowe oraz nowy system naliczania zdolności kredytowej. Akcja kredytowa znacząco spadła w stosunku do lat poprzednich. Rząd zdecydował się wyjść naprzeciw potrzebom mieszkaniowym Polaków i zaproponował powstanie nowego programu mieszkaniowego - Pierwsze Mieszkanie.

Założenie programu przedstawił na konferencji prasowej minister rozwoju i technologii Waldemar Buda w połowie grudnia 2022 r. Nowy program mieszkaniowy ma się opierać na dwóch filarach:

• Tanich kredytów hipotecznych z dopłatami rządowymi,
• Specjalnych kontach oszczędnościowych, na których będzie można odkładać pieniądze na mieszkanie bez konieczności odprowadzania podatku od zysków kapitałowych i z możliwością otrzymania premii z budżetu państwa.

Jakie są założenie programu? Eksperci kredytowi z kredytwroclaw.pl sprawdzili wszystkie najważniejsze informacje.

Rosnące stopy procentowe spowodowały, że kredyty hipoteczne są bardzo drogie, co obniża zdolność kredytową Polaków. Do tego dochodzą rosnące ceny nieruchomości. Obecnie niewiele osób stać na zakup mieszkania i spłatę kredytu hipotecznego.

Zgodnie z zapowiedziami rządu nowy Bezpieczny Kredyt 2% ma rozwiązać problemy mieszkaniowe Polaków. Jego główną zaletą będzie niskie oprocentowanie 2% przez pierwsze 10 lat spłaty kredytu. Różnicę między średnim oprocentowaniem kredytów o stałej stopie a stawką 2%, pokryją dopłaty rządowe.

Oznacza to, że klient będzie płacił tylko część raty kapitałowo – odsetkowej naliczonej według oprocentowania stałego 2% i marży banku. Rząd będzie pokrywał pozostałą część raty.

Według informacji na dziś, o taki kredyt mogą starać się osoby młode, które nigdy nie były właścicielami mieszkania.

Wiele osób liczy, że to właśnie dzięki programowi Bezpieczny kredyt 2% będą mogli kupić swoje wymarzone mieszkanie. Oprocentowanie wygląda na bardzo korzystne i nie przewidziano również limitów metra kwadratowego.

Mimo że na razie zostały przedstawione tylko ramowe założenia programu, a jego wprowadzenie jest możliwe najwcześniej w III kwartale tego roku, to grono zainteresowanych nim jest rekordowe. Dlaczego? Jeśli podane założenia rzeczywiście zostaną utrzymane, to będzie można liczyć na naprawdę wyjątkowo tani kredyt hipoteczny.

Program Bezpieczny kredyt 2% jest adresowany do tych osób, które chcą kupić swoje pierwsze mieszkanie, dom, działkę lub chcą wybudować dom.

Podstawowe warunki to:

• Wniosek o kredyt 2% mogą złożyć single, pary ze wspólnym dzieckiem oraz małżeństwa z dziećmi lub bez.
• Osoba, która składa wniosek, nie może mieć więcej niż 45 lat. W przypadku, gdy dwie osoby starają się o kredyt 2%, to warunek wieku musi spełnić tylko jedna osoba.
• Wnioskodawcy mogą starać się o Bezpieczny Kredyt, jeśli nie miały wcześniej żadnej nieruchomości mieszkalnej na własność bądź nie były jej współwłaścicielami ani nie miały do takiej nieruchomości prawa spółdzielczego. W przypadku małżeństwa lub rodziców co najmniej jednego dziecka warunek ten musi spełnić przynajmniej 1 małżonek, lub rodzic.
• Odpowiednia zdolność kredytową do zaciągnięcia zobowiązania.

Łatwo dostrzec, że program Bezpieczny Kredyt 2% jest podobny do programu MdM. Część osób uważa, że to po prostu program MdM w nowej odsłonie.

Główny cel programu to realizacja przez kredytobiorców własnych celów mieszkaniowych. Oznacza to, że nieruchomość kupujemy dla własnego użytku i nie będziemy mogli jej wynająć.

Środki wypłacone w ramach Bezpiecznego Kredytu 2% można przeznaczyć tylko na zakup pierwszego mieszkania lub domu. Osoby, które żyją z wnioskodawcą w jednym gospodarstwie domowym, nie mogą mieć na własność żadnego lokalu ani spółdzielczego prawa do nieruchomości.

Jedyny wyjątek to sytuacja, gdy prawo dotyczy nie więcej niż połowy nieruchomości, zostało odziedziczone, a kredytobiorcy nie mieszkają pod tym adresem. Rząd będzie dopłacał do rat przez pierwsze 10 lat spłaty kredytu. Raty kredytu w tym okresie będą równe, a stałe oprocentowanie wyniesie zaledwie 2 proc.

Dla przykładu: jeżeli stałe oprocentowanie wyniesie w banku 9%, to rząd dopłaci 7%. Natomiast kredytobiorca powinien do oprocentowania 2% doliczyć również marżę banku, prowizję, ubezpieczenie, a także inne dodatkowe opłaty.

Maksymalna kwota Kredytu Bezpiecznego to:

• 500 tys. zł dla singli,
• 600 tys. dla par, które wychowują co najmniej jedno dziecko.

Można oczywiście kupić droższe mieszkanie lub dom pod warunkiem, że mamy odpowiedni wkład własny. Wynika to z tego, że w programie Bezpieczny Kredyt nie ma narzuconych limitów ceny za metr kwadratowy nieruchomości tak jak w przypadku innych programów mieszkaniowych.

Sprawdziliśmy, ile mogą wynieść nasze oszczędności, gdy zdecydujemy się na udział w Programie Bezpieczny Kredyt 2%. Naszą bazą do wyliczeń jest oferta kredytu ING Banku Śląskiego o oprocentowaniu stałym 8,57% i prowizji 1,9%. Marża banku wynosi 3%. Zakładamy również, że okres spłaty wynosi 30 lat. Ile wyniosą oszczędności dla konkretnych kwot kredytu? Sprawdź w poniższej tabeli.

Z naszych wyliczeń wynika, że jeśli program będzie działał na podanych przez rząd warunkach, to nasze oszczędności mogą być całkiem spore. Im wyższa kwota kredytu, tym większe oszczędności. Nie dziwi zatem duże zainteresowanie programem.

Warto pamiętać, że dopłaty obowiązują przez pierwsze 10 lat spłaty, a w większości przypadków kredyty hipoteczne zaciągane są na dłużej. Po ustaniu okresu dopłat trzeba będzie liczyć się z tym, że rata będzie wyższa. Prawdopodobnie będzie można nadpłacać kredyt, więc gdy spłacimy całość w maksymalnie 10 lat, to tej różnicy nie odczujemy i szybciej pozbędziemy się zobowiązania.

W ramach Kredytu Bezpiecznego państwo będzie dopłacać do rat przez 10 lat. W tym czasie kredytobiorcy będą płacić dużo niższe raty niż te, które spłacamy w ramach kredytu hipotecznego standardowego. Obecnie oprocentowanie jest bardzo wysokie, dlatego kredyt Bezpieczny 2% wydaję się bardzo dobrym rozwiązaniem.

Rząd przygotował kilka symulacji, z których można się dowiedzieć, ile będą wynosić raty dla tych osób, które wezmą udział w programie. Wyliczenia zostały oparte na ofercie kredytu hipotecznego z oprocentowaniem 8,46%.

Kredyt 550 tys. zł na 30 lat dla małżeństwa z dzieckiem:

• Kwota kredytu – 550 000 zł,
• okres kredytowania – 30 lat,
• I rata kredytu na standardowych warunkach (bez dopłaty) – 5 405,28 zł
• I rata kredytu po dopłacie – 2 832,19 zł
• oszczędności na I racie – 2 573,09 zł
• wysokość raty po 10 latach – 3 172,74 zł.

Kredyt 320 tys. zł na 25 lat dla bezdzietnego małżeństwa:

• Kwota kredytu – 320 000 zł,
• okres kredytowania – 25 lat,
• I rata kredytu na standardowych warunkach (bez dopłaty) – 3 322,67 zł
• I rata kredytu po dopłacie – 1 825,60 zł
• oszczędności na I racie – 1 497,07 zł
• wysokość raty po 10 latach – 1 886,20 zł.

Kredyt 250 tys. zł na 20 lat dla singla:

• Kwota kredytu – 250 000 zł,
• okres kredytowania – 20 lat,
• I rata kredytu na standardowych warunkach (bez dopłaty) – 2 804,17 zł
• I rata kredytu po dopłacie – 1 634,58 zł
• oszczędności na I racie – 1 169,59 zł
• wysokość raty po 10 latach – 1 547,15 zł.

Bezpieczny Kredyt 2% ma zagwarantować klientom przez 10 lat spłaty niższe raty. Nie zmienią się natomiast inne warunki kredytowania, takie jak np. wymóg dysponowania wkładem własnym. Zgodnie z Rekomendacją S opracowaną przez KNF, wkład własny powinien wynosić co najmniej 20% wartości kupowanej nieruchomości lub 10% przy zastosowaniu dodatkowego zabezpieczenia.

Rząd jednak znalazł rozwiązanie dla osób, które nie mają oszczędności i nie mogą wykazać się wkładem własnym. Udział w programie Bezpieczny Kredyt 2% będzie można częściowo połączyć z programem Mieszkanie bez wkładu własnego. Oznacza to, że osoby bez wkładu własnego mogą również liczyć na kredyt.

Rząd przedstawił na razie tylko ramowe założenia programu Bezpieczny Kredyt 2%. To jednak wystarczyło, żeby zainteresowanie programem było bardzo duże. Część osób na pewno będzie zwlekać z decyzją zakupu mieszkania i czekać aż program wejdzie w życie.

Zgodnie z zapowiedziami Ministerstwa Rozwoju i Technologii wnioski o Kredyt Bezpieczny 2% będzie można składać już od 1 lipca 2023 roku.

Na razie pozostaje nam czekać, ponieważ trwają jeszcze konsultacje społeczne dotyczące nowego programu mieszkaniowego. Rząd jednak wydaje się zdeterminowany, żeby Bezpieczny Kredyt wszedł w życie już na początku wakacji.

Zgodnie z założeniem rządu na Bezpieczny Kredyt 2% powinien zwiększyć zdolność kredytową Polaków aż o 20%. To właśnie niska zdolność kredytowa jest obecnie największym problemem Polaków, którzy szukają możliwości sfinansowania zakupu nieruchomości.

Część ekspertów ma jednak wątpliwości co do programu. Dr Adam Czerniak, Kierownik Zakładu Ekonomii Instytucjonalnej i Politycznej SGH przygotował wyliczenia, z których wynika, że: Według ekonomisty z kredytu skorzystają zatem osoby o wysokich dochodach, które i

• para, która chce starać się o kredyt 2% na 600 tys. zł, będzie musiała miesięcznie wykazać wspólny dochód rozporządzalny w kwocie co najmniej 10 335 zł i dysponować 20% wkładem własnym. Przy braku 20% wkładu własnego dochód będzie musiał być istotnie wyższy.

Według ekonomisty z kredytu skorzystają zatem osoby o wysokich dochodach, które i tak stać na kredyt. Tezę tę potwierdza także Jacek Furga, Przewodniczący Komitetu ds. Finansowania Nieruchomości Mieszkaniowych ZBP, który stwierdził, że to kolejny program mieszkaniowy wspierający raczej tych, którzy i tak daliby sobie radę.

Rząd ma nadzieję, że wprowadzenie tanich kredytów powinno zwiększyć popyt na mieszkania. Jednak jak przewidują eksperci, program może przełożyć się na dalszy wzrost cen nieruchomości, zwłaszcza w dużych miastach.

Problemem może okazać się także stosunkowo niska pula środków na dopłaty do kredytów, która na rok 2024 wynosi 800 mln. Przy założeniu, że roczna dopłata do jednego Bezpiecznego Kredytu ma wynieść 40 tys. zł, z rozwiązania skorzysta tylko około 20 tys. beneficjentów.

O tym, czy warto wnioskować o kredyt 2%, przekonamy się, gdy program już wejdzie w życie. Ważne będą też warunki określone przez banki, jak np. marża i czy rzeczywiście zdolność kredytowa będzie wyższa.

Bezpieczny Kredyt 2% wydaje się bardzo korzystnym rozwiązaniem, ponieważ oferuje niskie oprocentowanie w porównaniu ze standardową ofertą.